开云电子榕树平台：《消费金融行业洞察报告》发布三大要素决胜行业未来报告显示，消费金融行业潜力巨大。2018年上半年，我国最终消费支出对GDP的增长贡献率为78.5%。在此背景之下，国家出台一系列政策，大力鼓励发展消费金融，目的就是进一步通过消费金融拉动内需，转变经济发展方式，推动消费升级。报告预计，到2020年，消费信贷将达到10万亿级以上的规模，行业发展潜力巨大。

　　报告之所以对未来消费信贷市场保持信心，主要是源于以下四个驱动因素：消费升级、“千禧一代”消费观念的改变、短缺的供给以及互联网科技的高速发展。报告预计，到2020年，消费支出的结构将进一步改变，非生活必须品的支出将上升至43%。供给层面，传统的金融市场由银行主导，由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客群，大量长尾端客户的金融需求无法得到满足，典型用户如大学生和年轻蓝领人群，而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。

　　与此同时，报告在对消费金融行业进行深度分析后指出，合规经营、场景深度融合和加强风控能力建设将成为决胜未来的三大要素。

　　自2017年开始，一系列专项整治活动和监管政策的出台，让消费金融业务的发展将“合规”视为生命线。强监管对大型电商平台的消费金融业务也产生了影响，BATJ巨头呈现了去金融化的趋势。

　　行业的加速洗牌，对于具有牌照优势、早已纳入正规监管体系的持牌消费金融公司而言，无疑是弯道超车的好机会，2018年上半年的年报数据，也证实了多家持牌消金已经抓住了这一有利因素迅速成长。

　　自2015年起，消费金融中的重要分支：“场景+分期”就被各大媒体看好，并被赋予了无限期许。与场景相结合，获客成本更低、风控更容易控制，而且是商户、消费者、金融机构三方共赢的局面.

　　研报指出，场景类消费金融风控业务的着力点是“B+C”模式，一方面要加强B端的筛选能力，提出并建立B端评级指标及选择标准，加强持续监控;另一方面，要建立起强大的对C端客户的风险识别能力，包括欺诈风险和信用风险，将信贷资源通过正规渠道放给真正有需要开云电子、有还款能力的好客户。

　　报告指出，消费金融是以征信为基础的金融活动，但我国人行征信覆盖人群有限。根据《中国社会信用体系发展报告2017》显示，截止2016年9月，人行共有2,927家接入机构，收录自然人8.99亿，其中仅4.12亿人有信贷记录。由于消费金融客群的逐步下沉，传统的风控体系无法满足众多无人行征信人群的信贷需求。

　　伴随着互联网科技的高速发展，如大数据、人工智能、风控云等技术为消费金融的发展起到了积极的推动作用，通过客户在非金融场景下的行为轨迹，包括线上线下的购物行为、出行行为、社交行为等，以及客户在金融机构的申请行为，可以综合判断客户的欺诈风险和信用风险，有效补充了传统基于人行征信报告判断风险的不足。

　　春江水暖鸭先知，作为百融金服旗下的智慧金融服务平台，榕树从诞生之初，就着重在上述三个方面发力，探索出了一条极具借鉴意义的发展之道。

　　合规发展方面，榕树作为产品融合平台，在遴选机构和产品方面投入了巨大精力，对于金融机构的准入机制有很明确且严格的设限，所有接入榕树的产品，必须是持牌、且合规的产品。

　　目前，已经有包括光大银行、万达金融、百度金融、国美金融、数禾科技、玖富金融等近100家金融机构进驻榕树开云电子。这些优质机构共同营造了榕树平台合规发展的良性氛围开云电子。

　　场景融合方面，借助于百融大数据分析能力，榕树可以分析不同用户的行为轨迹，包括偏好、风险等，从而在具体的场景中，将相应的产品推介给用户。

　　加强风控方面，榕树平台自始至终将风控放在核心位置，在营销推广的过程中，并不急功近利，而是通过“风控前置”的办法，从营销端开始，就对用户进行精选用户在榕树平台注册账号后，平台能够基于用户提交的基本信息资料进行资质预审评级，实现度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判。大大提高了优质用户与平台合作机构的触达率和需求匹配率，降低合作机构的风险。