开云电子官方网站做好金融五篇大文章不久前召开的中央金融工作会议指出：“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”《人民日报》推出系列评论，与读者一起探讨如何加强优质金融服务，持续推进我国金融事业实践创新、理论创新、制度创新，为开创新时代金融工作新局面汇聚智慧、凝聚力量。本报今日予以转载，敬请关注。

　　不久前，浙江一家新能源科技企业通过办理“先用后转”保险产品，免费试用了浙江理工大学研发的两项专利。本来使用专利要缴纳几万元保证金，现在只需要缴纳600元保费。这对企业来说，极大地降低了寻找适配专利技术的成本；对高校而言，既提高了科技成果转化率，也可避免企业试用后违约享受“免费午餐”的风险。一单科技保险，促成了产学研的多方共赢，充分体现了科技金融对推动科技创新及科技成果产业化的重要作用。

　　科技金融是科技和经济发展的重要成果，又能有力推动科技和经济发展。近年来，我国科技金融快速发展，“股贷债保”等各类金融工具联动，不仅服务于科技研发、技术转移、产业化应用等科技创新的全链条，也覆盖了科技型企业种子期、初创期、成长期、成熟期等全生命周期。从高技术制造业中长期余额增速连续3年保持30%以上，到科技型中小企业余额连续3年保持25%以上的增速，再到超过1000家“专精特新”中小企业在A股上市……金融支持科技创新的力度持续加大，广度迅速拓展，精度不断提升。科技金融正成为实施创新驱动发展战略的“加油站”。

　　目前，我国已经初步建成全方位、多层次的科创金融服务体系，科技、产业、金融相互塑造、紧密耦合、良性循环的格局正在形成。随着科技创新活动越来越复杂、技术迭代周期越来越短、竞争越来越激烈，如何让科技金融更好支持不确定性较强的科技创新活动，还有待进一步探索。

　　更好发挥科技金融作用，要围绕“看得懂”做文章。俗话说，隔行如隔山。让金融机构“看懂”科创企业的专利价值、创新能力和成长潜力，需要进一步打破行业信息壁垒，强化部门联动、数据共享。实践中，形成了一些好做法。比如，科技型企业信息库建设、“企业创新积分制”等，可以更好地为科创企业“打分”“画像”，为金融机构提供决策依据。同时，金融机构也应加强投研能力建设，构建更符合科技型企业特点的金融模式，让创新链和资金链更好衔接。

　　提升科技金融服务水平，要更好统筹发展和安全。创新投入有不小的风险，引导金融资源向科技创新领域配置，必须加快完善科技金融服务体系，构建良好的科技金融生态环境。一方面，要大力发展多层次资本市场，坚持直接融资和间接融资“两条腿走路”，着力提高科创企业直接融资比例。另一方面，要推动金融机构建立单独的科技企业信用评价模型，设立科技金融专营机构，更好地评估投资风险。同时，要进一步完善科技型中小企业信贷风险分担体系，积极探索政府对科创企业增信和风险补偿机制。更好管理、防范风险，有效平衡风险与收益，才能形成良性循环。

　　当今时代，科技创新更加依赖良好的金融支持，金融发展也越来越依靠科技创新来拓展空间。在加快建设科技强国的上，进一步完善金融支持科技创新的政策框架、市场机制，不断丰富科技金融工具和产品，定能让一颗颗科技创新的“种子”得到更多金融活水的滋养，让全社会的创新创造活力不断迸发。

　　有的是背靠绿水青山，欠缺启动资金。湖南省怀化市通道侗族自治县全境多山且海拔较高，风力能源丰富。一家企业早就看准了开发机会，若不是央行推出碳减排支持工具，商业银行加快完善申报手续，项目恐怕会因资金不足而停滞不前。

　　有的是想转型升级，缺少续航能力。重庆市一家印染服装公司主动提升环保工艺，若不是当地银行打通碳排放权价值评估及抵押实现路径，企业恐怕就陷入了流动资金不足的困境。

　　其实，许多具有生态效益和可持续发展潜力的绿色项目，在找到有效的生态产品价值实现路径之前，都需要外来的资金帮扶一把，而这正是绿色金融的作用所在。

　　绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动所提供的金融服务。发展绿色产业，往往要投入大量资金，回报周期也长，需要增强金融机构的投融资支持。比如，仅碳减排一项，预计2030年前，我国每年需投入2.2万亿元；2030年至2060年，每年需投入3.9万亿元。实现这些投入，仅靠政府资金远远不够，还必须以市场化手段引导激励更多社会资本投入。从这个意义上讲，鼓励金融机构提供更丰富的绿色金融产品和服务，是加快形成绿色经济新动能、实现“双碳”目标的必然要求。

　　党的以来，我国绿色金融体系建设取得明显成效，目前已形成以绿色和绿色债券为主、多种绿色金融工具蓬勃发展的多层次绿色金融市场体系。截至今年三季度末，我国绿色余额28.58万亿元，居全球首位；境内绿色债券市场余额1.98万亿元，居全球第二。绿色发展涉及生产生活的方方面面，金融机构要因势利导，在不断做大业务规模的同时，加快提升发展质量，以高质量的产品和服务推动经济高质量发展。

　　金融业和金融市场的重要职能之一，是有效配置资源。发展绿色金融，要在科学精准上下功夫。首先，要加快创新多元化融资途径，更好满足经营主体多样化需求。应结合实际，积极探索排污权、碳排放权、用能权等绿色权益抵质押业务，让更多绿色项目落地生根、开花结果。事实上，一笔绿色，往往能够帮助相关企业解燃眉之急，发挥出“带活一方经济、富裕一方百姓”的撬动作用。对具有长远效益的绿色项目，要加快构建科学的评价体制和信用体系予以有效识别。随着绿色经济发展不断提速，加快提升服务能力和水平，打造更加适合市场需要的绿色金融产品，才能引导更多金融资源向绿色发展倾斜。

　　也要看到，实现绿色发展是一场“马拉松”，而不是“百米冲刺”，绿色金融项目需要更多考量生态效益，这会带来一定的投资风险。因此，发展绿色金融，既要保持历史耐心，也要有效控制风险。应当明确一点，不能通过绿色金融赚大钱、快钱。此外，要根据经济社会发展形势，把握好金融支持力度，不盲目贪大求快，而应努力为绿色产业提供更多长期、低成本、可持续的资金支持。

　　习总指出：“要完善绿色低碳发展经济政策，强化财政支持、税收政策支持、金融支持、价格政策支持。”绿色金融是经济社会高质量发展的重要推动力。在可预期的未来，我国将形成一个规模巨大的绿色市场，需要海量的资金投入，这是挑战，也是机遇。在这一新赛道上，勇于创新、脚踏实地、久久为功，统筹发展和安全，不断提升绿色金融发展质量，就能让金融活水源源不断地滋养绿水青山，为建设人与自然和谐共生的现代化提供更有力支撑。

　　“递交材料3天拿到200万元，不仅速度快，利息也低。”今年，海南省借助大数据、5G等技术手段，推动首笔活牛抵押落地，为解决养殖户融资难问题提供了新思路。

　　过去，由于天灾疫病等因素可能造成畜禽死亡，银行普遍不接受生物抵押。信用额度受限，农户和合作社很难获得发展所需资金。海南省推出一款名为“慧畜贷”的普惠金融产品，解决了养殖户缺少抵押物的难题。相关机构给每一头牛安装耳标，由内置芯片记录上传牛的轨迹定位、生命体征等数据，既可以提升智慧化管理水平，也在养殖户和银行间构建了一个信用平台。

　　目前，这一模式已在海南全省铺开，从事活畜育种、养殖的小微企业、农业合作社等涉农经营主体都将从中受益。加强政策扶持、提升治理能力，让金融服务以可负担的成本抵达更多“长尾客户”，正是普惠金融的鲜明特色和重要作用。

　　中国式现代化是人口规模巨大的现代化，也是全体人民共同富裕的现代化，必然要求与之相适应的高质量普惠金融体系。近年来，我国普惠金融发展取得了长足进步。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，多层次普惠金融供给格局逐步确立。金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，但普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。持续发力、补齐短板，加快构建高水平普惠金融体系，才能更好满足人民群众多样化的金融需求。

　　普惠金融以服务群众为己任，小微企业、涉农主体、个体工商户、老年人和残疾人等群体是重点服务对象。进一步推进普惠金融高质量发展，要不断创新思维，积极运用新的技术手段，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节。比如，浙江省云和县把“云和雪梨”国家地理标志证明商标使用权用于质押融资，获得更多资金以深挖雪梨文化，延伸产业链，增加附加值。小小雪梨，成为当地群众的致富金果，年产值达1.96亿元。运用大数据、人工智能、区块链等新技术，可以直击小微企业、就业创业等方面的难点堵点，有效降低金融服务的门槛和成本，这也是值得大力探索的方向。不过，在发展数字普惠金融的过程中，应特别注意产品的适老性、安全性及无障碍使用，避免形成新的“数字鸿沟”。

　　普惠金融强调金融服务的包容性，但其服务群体量大面广，“撒胡椒面”解决不了问题，也不可持续。推动金融机构担当惠民利民的责任和使命，也必须遵循金融规律。一方面，要坚持市场化原则，不断优化信用机制建设、贷后风险管理以及数据共享、风险共担等，完善专业化经营机制，促进形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。另一方面，要坚持法治化原则，加快出台相关法律法规，明确普惠金融战略导向和监管职责，建立健全普惠金融领域新业态、新产品的监管体系和规则开云电子官方网站，既有效防范化解各类金融风险，又切实保护好金融消费者合法权益。

　　习总强调，“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”。普惠金融既是一项经济活动，也蕴含了一种价值理念。新征程上，更好践行金融为民理念，深化金融供给侧结构性改革，积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式，就能不断提升普惠金融的下沉深度、覆盖广度、服务力度，以高质量金融服务更好满足人民美好生活需要。

　　随着我国人民群众生活水平和平均寿命提高，越来越多人开始选购各种养老金融产品，为老有所养增添保障。

　　今年初，福建厦门市民张东旭购买了一份专属商业养老保险。这款产品有保底收益，能终身领取，投保人还可选择月缴、年缴或趸缴保费。“手头宽裕时可以多缴，资金紧张时可以暂时不缴。”张东旭对此很满意。

　　缴费灵活、投保简便、收益稳健的养老金融产品，符合灵活就业人员等群体的需求，有利于消费者进行长期养老规划，受到客户好评。数据显示，截至今年9月末，专属商业养老保险承保保单合计63.7万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保保单约7.9万件。不久前，国家金融监督管理总局印发相关文件，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。专属商业养老保险的实践探索，体现了养老金融产品的重要价值，为通过金融创新满足人民群众多样化养老需求写下生动注脚。

　　更好服务养老事业和养老产业发展，是金融业的重要职责。为养老事业提供更多金融支持，要完善养老金融产品体系。近年来，我国实施积极应对人口老龄化国家战略，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，养老金融发展蹄疾步稳，群众享受的金融服务日益丰富。个人养老金制度试点稳步推进，参与人数突破4000万；具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超6万亿元；养老理财产品累计发行规模超1000亿元……养老金融产品更趋多元、覆盖人群更广，但与群众需求相比仍有差距。着眼未来，还要不断扩展金融服务内容，优化产品和服务质量，加快构建与我国人口老龄化进程相适应的金融服务体系。

　　在养老金制度比较完善的国家和地区，市场化养老金占比较高，而目前我国这一比例还相对较低。随着我国老龄化程度加深，迫切需要将一定的个人资产转化为长期限、有养老属性、相对安全、又有一定收益的养老金融产品，增强群众自身的养老保障能力。针对差异化需求，推动养老金融产品创新，进一步引导群众做好养老投资规划，能有效提高居民的购买意愿。此外，有些金融产品虽然冠以“养老”的名头，但与普通理财产品并无差别，一些机构甚至打着“养老服务”“健康养老”等旗号，以“高利息、高回报”为诱饵实施非法集资活动、骗取老年人资金。针对此类问题，“出利刃”强监管，严厉打击违法违规行为，保障好消费者合法权益，才能支撑起养老保险第三支柱。

　　发展养老金融，也是金融业高质量发展的需要。当前，家庭小型化趋势使其养老功能逐渐外化，市场和社会扮演的角色愈加重要，养老事业和产业发展的金融需求日益旺盛。养老领域往往投资规模大、开发周期长，但用户黏性强、项目含金量高、市场前景广阔。在做好风险控制的前提下，进一步推动金融资源向机构养老、健康管理、生活护理、旅居养老、老年教育等领域倾斜，就能更好挖掘养老市场潜力，实现支持养老产业和金融业自身转型发展的良性互动。

　　养老金融关乎人民群众切身利益，对促进人口高质量发展和实现中国式现代化具有重要意义。我国人口老龄化规模大、程度深、速度快，养老金融是篇大文章。聚焦群众迫切需求，统筹各类金融资源，持续推进改革创新，不断提升服务水平，定能更好助力养老产业高质量发展，为实现老有所养提供更有力的支撑。

　　线上申请、一秒钟资金到账，零人工干预……一些互联网银行推出的小微企业模式，与传统金融服务大不相同，极大地便利了客户。

　　金融服务方式也有令人瞩目的变化。一些金融机构开始探索数字化供应链金融服务，围绕链主企业提供全链条、全场景、全产品金融服务。从上游供应商采购、核心企业自身生产、下游经销商销售到终端客户安装运维的融资需求，都能帮助解决。

　　在数字时代大潮中兴起的数字金融，可以大幅提升服务效率，扩大服务覆盖面和受益面，甚至精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，具有明显的优势。随着数字技术和实体经济日益深度融合，加快构建与数字经济发展相适应的现代金融体系，成为推动经济社会高质量发展的一道必答题。

　　近年来，我国大力推动金融业数字化转型，取得明显成效，发展出数字货币、数字支付、数字信贷、数字证券、数字保险、数字理财等业态，移动支付开云电子官方网站、数字信贷等领域已走在全球前列。但也要看到，当前数字金融的发展仍面临着数字基础设施建设不足、数字安全保障机制不健全等困难和挑战，要积极运用数字技术，推动金融服务提质增效，更好地服务实体经济发展和人民群众生产生活。

　　数字经济催生了大量金融新业态开云电子官方网站、新应用、新模式，但仍有很大潜力。更好发挥数字金融的作用，要进一步加快金融机构数字化转型步伐，将数字思维、数字元素持续注入金融服务流程，为金融创新构筑更广阔的舞台。比如，通过运用大数据、区块链等技术，将信用体系从核心企业“主体信用”拓展至基于交易的“物的信用”和“数据信用”，可以降低融资门槛，扩大服务覆盖面。建设银行甘肃省分行依托龙头企业搭建农业产业链平台，将结算、信贷等金融服务嵌入交易各个环节，种植户凭借订单就可以获得银行信贷支持，相关部门也能及时掌握准确的产业监管数据。在不断完善数字基础设施的前提下，推动网络化、智能化金融业务与生产生活场景深度融合，方能加快形成与数字时代相适应的金融服务能力。

　　作为信息科技运用的前沿行业，金融业是我国数据资源最丰富的行业之一，这为创新发展提供了机遇，也对维护金融安全形成了挑战。做好数字金融这篇大文章，必须统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。一方面，要大力加强信用体系建设，推动企业底层资产数字化、产业链条透明化，将企业诚信经营、纳税信用、专利价值等数据转化为信贷动能，更精准地识别融资需求。另一方面，要加快完善数据治理规则，提高数字金融治理水平，更好地保护用户权益、个人隐私、商业秘密等。随着金融创新不断推进，打造一个与时俱进的金融监管体系，才能有效应对数字化时代背景下的新风险新挑战，促进数字金融持续健康发展。

　　金融是推动经济社会发展的重要力量。当前，新一轮科技和产业变革方兴未艾，数字技术已成为新的发展引擎，下好发展数字金融的先手棋，打好服务实体经济发展的主动仗，才能牢牢把握这一时代机遇。我国拥有庞大的数字金融市场、丰富的产品应用场景，进一步推动金融创新，提升服务质效，定能书写好数字金融赋能千行百业新篇章，在数字经济时代不断开辟新赛道、抢占新高地、塑造新优势。